Чёрные списки банков — Справочная

Как ООО и ИП выйти из черного списка Центробанка

Пытаясь понизить свои риски и обезопасив свои сбережения от заемщиков, которые задерживают выплаты по кредитам, банкии другие финансовые организации формируют базы данных, в которых отображают информацию о недобросовестных плательщиках. Помочь им в этом могут специальные бюро кредитных историй. Воспользовавшись этой базой, банки смогут удостовериться в благонадежности клиента или отказать в предоставлении кредита.

Банки имеют доступ не только к кредитным историям своих текущих клиентов, они также могут сделать запрос на получение черного списка должников банковского займа. В этот список вносят самых проблемных клиентов, которые совершают нарушения с некоторой периодичностью, отказываясь выполнять свои обязанности перед кредиторами и даже умышленно скрываясь от представителей банковской сферы.

Однако среди специалистов банковского дела есть как сторонники, так и противники такого черного списка. Безусловно, для банка будет очень полезно, если у него будет собственный список проблемных должников, которые избегают выплат по кредитам. Но существует большая проблема, связанная с составлением этих списков.

Черные списки (база данных) могут быть двух видов. Первая разновидность списков устанавливается отдельным банком. Он составляет свой собственный список, в который включает своих клиентов, взявших денежный заём и не спешащих расплачиваться с банком. Но есть и более глобальный список. В него уже попадают дебиторы, на которых банк подал в суд за неуплату и выиграл дело. Таким списком может распоряжаться служба судебных приставов.

Платно такую услугу с подробным отчетом о своей кредитной истории Вы можете получить мгновенно на почту, заполнив эту форму ниже, либо на сайте мойрейтинг.рф

Пример №2

В отчете вы получите исчерпывающую информацию:

• Сколько на самом деле у Вас кредитов
• Есть ли у Вас просрочки
• Узнать, почему отказывают банки
• Как исправить плохую кредитную историю

Если клиента вносят в такой черный список должников, то это означает, что банковские работники ни в коем случае не предоставят ему денежный заём.

Но раз банк не обратился с иском в суд, то такой клиент вполне свободно может перемещаться по стране и даже выезжать заграницу. Но как только банк подает в суд на клиента и выигрывает дело, то клиент не только попадает в черный список кредитных должников. Его заносят в список лиц, которые уклоняются от выполнения решения суда.

Порой складываются ситуации, когда плательщик закрыл свою задолженность, однако все еще находится в черном списке должников. Это можно объяснить тем, что обновленная информация о должниках не сразу попадает к судебным приставам, а с некоторой задержкой. И тогда должник может столкнуться с проблемами, связанными с выездом заграницу.

Чтобы избежать разбирательств с судебными приставами, клиенту банка нужно своевременно рассчитываться за кредитную задолженность, платить штрафы в случае просрочки по кредиту. Но если все же сложилось так, что клиент не может расплатиться за денежный заем  полностью, то ему понадобится все усилия, чтобы не попасть в черный список кредитных должников, который действует на территории определенной страны.

Если клиент банка находится в черном списке должников, то его могут не выпустить за границу. Это ограничение распространяется также на тех, кто удерживается от выплаты алиментов, налогов и платы за коммунальные услуги. Однако только в случае наличия соответствующего судебного решения таможенные службы вправе преградить гражданину путь через границу.

Современный мир представлен постоянным развитием прогресса. Каждый день люди проводят много времени в сети интернета, обмениваясь различной информацией, особенно это касается социальных сетей. Но никто не задумывается над тем, что часто «интернет собеседником» может оказаться работник компании по взысканию вашей кредитной задолженности.

Данный метод поисков должников и получения от них необходимой информации долгое время применяется многими службами-коллекторами. Поэтому, если вас уже начали «доставать» такого рода вымогатели, то постарайтесь быть внимательными в подобных ситуациях, ограничьте свое общение в социальных сетях или же тщательно поработайте над своим профилем.

Общаясь в социальных сетях, старайтесь максимально не распространять информацию касательно вашего проживания, наличия имущества. Если кто-то начинает интересоваться такими вопросами, то это будет первый сигнал для беспокойства.

На данный момент большинство коллекторов и банков успешно принимают в своей практике поиск «злостных» неплательщиков при помощи таких социальных сетей как «Мой круг», «Одноклассники», «В контакте». Таким образом, финансовые учреждения  «вылавливают» должников через социальные сети. При этом огромное количество неплательщиков, регистрируясь в таких социальных сетях, даже не подозревают о том, что их так разыскивают коллекторы.

В основном представители коллекторских организаций  в социальных сетях регистрируются под видом «красивой» девушки, после чего применяя различные методы, пытаются договориться с неплательщиком о встрече, просят его номер мобильного. Основным плюсом таких компаний считается  то, что они себя полностью чувствуют безопасно. Погружаясь в поиски своих знакомых, одноклассников и родственников должника, такой человек может легко оказаться в вашем списке друзей.

Хотя в то же время некоторые компании — коллекторы считают данный метод поиска неплательщиков малоэффективным, так как во время регистрации многие люди указывают о себе неполную информацию. Еще минус заключается в том, что после того, как коллектор найдет страничку должника, нет полной вероятности получения полной контактной информации.

— приложение банка исполнительных производств «Одноклассники»

— приложение банка исполнительных производств «ВКонтакте»

К тому же ЦБ   опубликовал Методические рекомендации № 29-МР от 10.11.2017 «О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента».

Мы как юридическое лицо так же были проверенны обслуживающим нас банком, где было выявлено 3 наших контрагента попавших в список:

1. комус — поставщик канцтоваров
2. контур — услуги по сдаче отчетности
3. строительная компания клиента

Отправьте в банк официальный запрос. Это заявление на имя руководителя банка. В письме напишите, что хотите знать, почему банк отказал вам в открытии счёта или проведении операции. Готового шаблона нет, пишите в свободной форме или обратитесь к юристу, он поможет составить.

Письмо может быть бумажное или электронное — тогда вы должны получить подтверждение, что банк принял его в работу. Также можно отправить письмо через интернет-банк. Банк обязан вам ответить. Он, конечно, не напишет напрямую, что вы в чёрном списке, зато укажет причины — какие проблемы, с какими операциями.

Возможно, совпали какие-то формальные признаки и банк решил перестраховаться. Или же банку не хватило сведений и документов, а вы не предоставили ему чуть больше информации. В таком случае банк обязан повторно рассмотреть вашу ситуацию — он может изменить решение и удалить вас из чёрного списка. И, конечно, искать правду следует в том банке, который первым отказал вам по 115-ФЗ.

Если вы написали в банк заявление, предоставили ему доказательства, но банк по-прежнему отказывается восстановить работу по счёту, есть второй способ.

Как показала практика, некоторые банки стали формально относиться к критериям неблагонадежности. Это привело к тому, что к октябрю 2017 года, с начала года, банки заблокировали около 500 000 счетов предпринимателей (данные общественной организации «Деловая Россия»).

В ноябре 2017 года заработал механизм реабилитации добросовестных клиентов, попавших в черный список по ошибке. По словам заместителя председателя Центробанка Дмитрия Скобелкина, чтобы выйти из черного списка, клиенту нужно обратиться в банк, где специальная комиссия или специально назначенные должностные лица рассматривают претензии, связанные с вопросами ограничения в обслуживании. Однако сразу же стало возникать много вопросов о том, как именно этот механизм работает. Он явно нуждался в проработке.

Законодательно список документов, которые необходимо предоставить банку для выхода компании из черного списка, не установлен. Поэтому компания сама вправе решать, как и с помощью чего доказывать легальность своей деятельности. В ряде случаев банк подсказывает, какие именно документы нужны. Например, он может запросить налоговую декларацию и некоторые другие документы, если отказывает в переводах со счета.

Если с банком так и не удалось решить проблему по исключению компании из черного списка, придется обратиться в Центробанк с соответствующим заявлением (требования к заявлению). Вы можете отправить заявление почтой или через интернет-приемную Банка России. Опишите сложившуюся ситуацию в свободной форме, укажите, когда и к кому вы обращались (ФИО сотрудника банка, его должность).

На руках нужно иметь:

• письменный отказ банка в реабилитации;
• копию документа, удостоверяющего личность, СНИЛС и ИНН;
• копию документов, предоставленных в банк для проведения операции или открытия счета;
• реквизиты банка;
• копии документов, предоставленных в банк с заявлением об исключении из черного списка;
• другие документы, которые вы посчитаете нужными.

Почему юрлица попадают в черный список

В 2017 году Банк России выпустил перечень финансовых операций, которые считает подозрительными. Финмониторинг отслеживает операции клиентов: проверяет платежи и переводы, отчисления в налоговую, запрашивает документы, если операция кажется подозрительной.

Финмониторинг может посчитать обнальщиком того, кто регулярно снимает дневные лимиты или получает и сразу обналичивает переводы.

Низкая налоговая нагрузка. Вызывают подозрение те, кто:

• не платит налоги со счета. Например, ООО обслуживается в трех банках, а налоги платит с одного. Банк это видит, блокирует счет и начинает проверки;
• перечисляет меньше 0,9 % оборота;
• зарплата сотрудников ниже прожиточного минимума;
• переводит деньги физлицам и не платит НДФЛ.

Нецелевые платежи. Если работать не по своим ОКВЭДам, финмониторинг начинает проверку по 115 ФЗ. Владелец парикмахерской не может получать перевод за партию запчастей.

Партнеры-однодневки. Когда у фирмы ненадежные партнеры, финмониторинг подозревает, что бизнесмен отмывает деньги. Что считается подозрительным:

• по юридическому адресу партнера зарегистрирован несколько фирм;
• руководитель компании одновременно возглавляет и другие организации;
• счет партнера похож на транзитный: на него переводят деньги и тут же отправляют кому-то еще.

Чтобы у финмониторинга не возникало вопросов, предприниматели обязаны проверять контрагентов, иначе могут попасть под блокировку.

Никак. Информация закрытая, только для внутреннего использования банков — получить её невозможно. Вы можете понять, что вас занесли в чёрный список, только по косвенным признакам — вам отказывают в открытии счёта или в обслуживании. Это не значит, что вы в чёрном списке, банк может проявлять осторожность в разных ситуациях. Вот список подозрительных ситуаций, в которых банки могут осторожничать.

Регистрируется новое юрлицо. Допустим, директор устал, решил отойти от дел, закрыл компанию, открыл новое юрлицо, поставил нового директора и сказал ему: «Работай, а мне только дивиденды начисляй». Получается, что компания недавно открылась, а обороты у неё уже большие — банк вполне может насторожиться и начать проверку.

Новый контрагент. Фирма начинает работать с новым контрагентом, который не соответствует её сфере деятельности. Например, клиент производит молоко, но вдруг начал платить строительной компании. Это повод для проверки. Вполне вероятно, что клиент просто ремонтирует новый фирменный магазин — и может это доказать.

Но если вы уверены в партнёре, сделка реальна и подкреплена пакетом документов, вы можете её провести.

Нехарактерный платёж. Законопослушные компании могут попасть под проверку, если не совсем понятно, что за платёж они проводят. Например, не написано назначение или написаны общие фразы (оплата по счёту, оплата по договору), либо это операция, нестандартная для сферы деятельности фирмы, в которой банк не может разобраться без дополнительных документов.

Снятие наличных. Наличные — ресурс бесконтрольный: противозаконные вещи чаще всего покупают за наличку, а не оплачивают через интернет-банк с указанием назначения платежа. Именно поэтому операции с наличными всегда в зоне повышенного внимания.

Сказать точно, после какого количества снятой наличности предприниматель попадёт под комплаенс банка, нельзя. У разных банков могут быть разные критерии. По рекомендациям Центрального банка лимит наличного расчёта между юридическими лицами в рамках одного договора — 100 000 рублей.

Несколько счетов в разных банках. У банков нет доступа к выписке клиента в другом банке. Поэтому, если у вас несколько счетов в разных банках, но налоги вы платите только в одном — другие банки могут поинтересоваться, как у вас обстоят дела с налогами. Вам придётся или распределять между банками налоговую нагрузку в соответствии с оборотами или быть готовым показать одному банку платёжки из другого банка.

Нет платежей по деятельности. Отсутствие по счёту платежей по текущей деятельности, таких как аренда, заработная плата, покупка запчастей (например, для компании по грузоперевозкам) может насторожить банк. При этом такая ситуация — не обязательно злой умысел, возможно клиент просто проводит подобные операции по другому счёту в другом банке. Если у банка возникают вопросы — можно показать ему выписку или платёжки из другого банка, где вы проводите все эти операции.

1. Изучите закон N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». Если есть вопросы — пообщайтесь с юристами, они помогут разобраться.
2. Прислушивайтесь к рекомендациям банка. Банк плохого не посоветует. Если вам рекомендуют отказаться от операции — откажитесь. Нет транзакции — нет проблем.
3. Пишите исчерпывающее назначение платежей. Например, вместо простого «по счёту» или «по договору» — «по договору уборки помещения» или «за бетонные плиты по спецификации № 4 к договору 22». Чем подробнее расписано назначение — тем меньше вопросов у банка.
4. Не снимайте наличные. Есть удобная альтернатива для предпринимателя — бизнес-карта. По этой карте видны все операции, дополнительных документов обычно не требуется. Иногда банк всё же может попросить их предоставить, например, если операция по карте на крупную сумму и не характерна для бизнеса. А при снятии наличных нужно хранить чеки, собирать авансовые отчёты — это неудобно, ещё и подозрительно для банка.
5. Проверяйте контрагентов. Например, через государственный сервис о недостоверности данных. В Точке есть проверка контрагентов. Можно заодно проверить и свою компанию — узнать, как она выглядит с точки зрения госорганов и комплаенса.
6. Воспользуйтесь личным комплаенс-помощником. Это платный сервис, который выясняет причины отказов или блокировок и даёт рекомендации: что безопасно для компании, а какие сделки и контрагенты несут риск.
7. Не пускайте проблему на самотёк. Если вы работали с банком, и он вдруг начал отказывать — не уходите в другой. Скорее всего, там тоже откажут, может, и не сразу. Переход проблему не решит, разбирайтесь в первом банке.

Нахождение клиента в списке — это не черная метка, предупреждает заместитель председателя Центробанка Дмитрий Скобелкин. Это просто некая информация для другого банка, которая должна использоваться для оценки риска того или иного клиента. Например, они вправе не открыть счет подозрительному клиенту, а могут просто детальнее проверить его.

Чтобы понять, по каким причинам предприниматели попадают в черные списки, достаточно заглянуть в Методические рекомендации ЦБ РФ № 18-МР и № 19-МР от 21.07.2017.

Так, например, в Методических рекомендациях ЦБ РФ № 18-МР сформулировано 10 критериев для определения неблагонадежности клиентов. Причем уточняется, что такие клиенты обладают, как правило, двумя или более признаками:

1. отношение объема получаемых за неделю наличных денежных средств к оборотам по банковским счетам клиента за соответствующий период составляет 30% и более;
2. с даты создания юрлица прошло менее 2-х лет;
3. деятельность клиента, в рамках которой производятся операции по зачислению денег на счет и списанию денег со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной;
4. деньги на банковский счет поступают от контрагентов, по счетам которых проводятся операции, имеющие признаки транзитных;
5. поступление от контрагента денег на счет клиента происходит с одновременным поступлением денег от того же контрагента на банковские счета других клиентов;
6. суммы, поступающие на счет, не превышают 600 000 руб.;
7. наличные снимаются регулярно — ежедневно или в срок, не превышающий трех-пяти дней со дня их поступления;
8. снятие наличных производится в сумме не более 600 000 руб. либо в сумме, равной или незначительно меньшей размера максимального определенного кредитной организацией размера суммы наличных, которая может выдаваться клиенту — юрлицу, ИП в течение одного операционного дня;
9. снятие наличных производится в конце операционного дня с последующим снятием наличных в начале следующего операционного дня;
10. у клиента нескольких корпоративных карт, они используются преимущественно для проведения операций по получению наличных.

Также рекомендации по выявлению неблагонадежных клиентов содержатся в Методических рекомендациях ЦБ РФ от 13.04.2016 № 18-МР. Под неблагонадежными в этом документе понимаются юрлица, по банковским счетам которых операции либо продолжительное время (в среднем три месяца) не проводятся, либо проводятся, но в незначительных объемах.

Речь идет о совокупности следующих признаков:

• списание денег со счета не превышает 3 млн руб. в месяц (в том числе в счет уплаты коммунальных услуг, аренды недвижимого имущества, а также иных платежей, связанных с деятельностью клиента);
• операции по банковскому счету носят нерегулярный характер;
• уплата налогов или других обязательных платежей со счета не осуществляется или осуществляется в размерах, не превышающих 0,5% от дебетового оборота по такому счету, при этом размер сумм НДФЛ, уплачиваемых с зарплаты работников, может свидетельствовать о занижении налогооблагаемой базы.

Клиенты, о которых говорится в методических рекомендациях, обычно обладают двумя или более нижеследующими признаками:

• размер уставного капитала равен или незначительно превышает минимальный размер уставного капитала, установленный законом для создания юрлица;
• учредитель клиента, его руководитель и лицо, осуществляющее ведение бухучета клиента, — это одно лицо;
• адрес постоянно действующего исполнительного органа клиента является, по информации ФНС, массовым;
• постоянно действующий исполнительный орган клиента, иной орган или лицо, имеющее право действовать от имени клиента без доверенности, отсутствует по адресу, сведения о котором содержатся в ЕГРЮЛ.

Стоит изучить и те признаки, которые приводятся в более раннем документе – Методических рекомендациях ЦБ РФ от 02.04.2015 № 10-МР.

Как не попасть в чёрный список — 7 советов от Точки

Порой в черный список должников записывают людей, у которых имеются временные задержки по выплатам, но которые спустя какой-то период времени успешно рассчитываются с банком, предоставившим кредит. Бывают случаи, когда клиенты, взявшие кредит, покидают город на некоторое время или переезжают жить на новое место. И банк, не в силах найти такого клиента, он тут же вносит его в список неплатежеспособных лиц.

По этой причине  в основном в черные списки вносят данные об юридических лицах. Банки же отдают предпочтение частным клиентам, поручая бюро, которое специализируется на таких списках, вносить данные о должниках, своевременно обновлять информацию о них.

При этом любое физическое или юридическое лицо, которое было зачислено в этот черный список, имеет полное право оспорить факт их зачисления в список. Если должник все же погасил задолженность перед кредитором, то он может потребовать, чтобы его исключили из черного списка. Однако особенности этих процедур не проработаны до конца и доказать, что ты не верблюд и твоя кредитная история чистая очень сложно.

Со слов сотрудницы банка, в список попадают компании в следующих случаях:

1. Сумма налогов уплаченных за год менее 4% (мин 1%)
2. Более 40% контрагентов компании находятся в черном списке
3. Сумма наличным не превышает 30% от оборота
4. Данные внутренних служб банков и надзора в лице Росфинмониторинга

Виктор Геращенко, в 1998—2002 годах глава Центробанка России

Обналичивать при необходимости и не снимать лимиты каждый месяц. Когда ИП или ООО снимает наличные со счета, финмониторинг не знает, на что дальше идут деньги и подозревает фирму в отмывании доходов. Наличных не должно быть больше 30 %. Чем меньше наличных, тем меньше подозрений.

Платить налоги не меньше, чем положено в среднем по отрасли. Если со счета не платят налоги, или если их меньше 0,9 % от оборота, могут заподозрить махинации. Если счета в нескольких банках, платить отчисления надо с каждого.

Проверять партнеров. Чем больше у контрагента сомнительных операций, тем больше подозревают и другую сторону.

Работать по своим ОКВЭДам и не делать нецелевых платежей. Нецелевые платежи считаются у банков сомнительными операциями. Поэтому стоит добавить в ОКВЭДы все виды работ, которые фирма планирует выполнять, и заполнять цель переводов или платежей. Писать не «Оплата по договору», а указывать что это за договор, с кем и на какие услуги.

Проверить свою кредитную историю сейчас

Как правило, компания узнает постфактум, что попала в черный список. Если банк не открывает счет или отказывается выполнять перевод, возможно, вы в черном списке. Чтобы выяснить точно, нужно посмотреть список на сайте Росфинмониторинга. В личном кабинете, разделе «Перечень организаций и физических лиц» есть поле «Поиск».

Еще можно прийти в отделение и спросить у менеджера, почему банк отказывает. В ответ менеджер выдает клиенту официальное уведомление и объясняет причину блокировки. Эту же причину банк сообщает Росфинмониторингу.

Официальный черный список кредитных должников составляется судебными приставами и может быть предоставлен для ознакомления по требованию физического или юридического лица или официальных представителей данных лиц. Этот список сильно отличается от того, что ведет банк. Судебные приставы уделяют особое внимание кредитной истории граждан и фирм, которые когда-либо занимали под проценты  денежные средства у третьих лиц.

Большинство банков лишены черного списка должников. Они только задумываются о том, чтобы создать такую базу данных о просроченных кредитах и лицах, которым необходимо погасить эти кредиты в ближайшее время. В случае, если потенциальный клиент не найден в таком списке неплательщиков, для банка это становится хорошим признаком того, что заемщик надежен и ему можно предоставить кредит на его нужды.

Пожалуйтесь в Межведомственную комиссию ЦБ РФ

Заявление можно подать через интернет-приёмную ЦБ РФ, нажать кнопку «Жалоба», затем выбрать «Обращение в межведомственную комиссию». И писать жалобу — «Об отказе в проведении операции» или «Об отказе в заключении договора банковского счёта (вклада)».

По словам руководителя службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаила Мамуты, комиссия Центрального банка принимает 45% решений в пользу бизнеса, 55% — в пользу банков.

Есть и третий, самый сложный, способ вырваться из чёрного списка.